保險公司“換殼”我的保單還好嗎BOB？

發布時間：2023-03-04 丨 瀏覽次數：

　　BOB隨著被接管保險公司結局陸續揭幕，總保費曾居市場第三的華夏人壽“謝幕”，有人開始對手里的保單犯起嘀咕！

　　2月24日，銀保監會對外宣稱，華夏人壽目前經營穩定，銀保監會已批準保險保障基金公司和其他投資人共同籌建瑞眾人壽保險公司。新公司設立后，將依法受讓華夏人壽資產負債，承接機構網點及人員。

　　同日，被接管的易安財險風險處置也有新進展。北京金融法院透露，裁定批準重整計劃并終止易安財險重整程序。

　　或換殼新生，BOB或破產重整，隨著兩家“問題”保險公司走向不同的命運結局，未來公司將向著怎樣的方向發展，客戶保單權益是否會受到影響，成為保險消費者關注的話題。

　　自2020年7月，天安人壽、華夏人壽、天安財險、易安財險等4家保險公司被銀保監會接管以來，至今已有近3年時間。

　　在同批被接管的保險公司中，華夏人壽是體量最大的一家：公司注冊資本金153億元，設有24家直屬分公司；即使在接管期間，公司的保費收入仍穩定在超2500億元的水平。據華夏人壽發布的《2021年社會責任報告》顯示，2020年、2021年，公司分別實現總保費2565億元和2549億元，國內市場排名第三。

　　針對華夏人壽風險處置進展情況，近日銀保監會透露，華夏人壽目前經營穩定，銀保監會已批準保險保障基金公司和其他投資人共同籌建瑞眾人壽保險公司。新公司設立后，將依法受讓華夏人壽資產負債，承接機構網點及人員，全面履行保險合同義務，切實保護保險消費者及各有關方面合法權益。

　　除華夏人壽外，其他3家被接管保險公司風險處置進展各有不同。2月24日，北京金融法院發布公告稱，根據易安財險管理人的申請，裁定批準重整計劃并終止易安財險重整程序。BOB成立于2016年的易安財險，注冊資本金10億元，雖然體量較小，卻有著國內4家專業互聯網保險公司(眾安在線、泰康在線、安心財險、易安財險)之一的光環。業內消息稱，一新能源車企有意收購易安財險100%股權，接手后將申請車險方面經營資質，圍繞新能源汽車開展保險業務。

　　天安財險方面，2022年6月，天安財險在上海聯合產權交易所以21億元的底價掛牌轉讓其保險業務資產包，包括天安財險的資產、負債及保險業務。首次掛牌無人摘牌后，天安財險當年7月“重新”競拍，轉讓底價降至19.024億元，可惜仍未找到接盤者。

　　天安人壽風險處置方案至今尚未公布，但2022年7月，銀保監會發布高管任職資格批復，原新華保險(601336)副總裁李源被任命為天安人壽總經理。

　　對此，BOB上海申倫律師事務所律師夏海龍表示，保險公司換殼、重整情況下，所有保單將由新的保險機構受讓，消費者的保單權益不會減損。在保險公司被依法撤銷或破產且清算財產不足以償付保單利益的情況下，則依據《保險保障基金管理辦法》由保險保障基金向保單持有人進行救助。

　　某保險公司內部人士進一步解釋稱，在銀行、證券等各類金融資產和機構中，保險是最安全的，寫在保險合同的權益并不會因為保險公司的經營問題受到影響，購買了重疾險、年金險、增額壽等產品的消費者不需要擔心。

　　有可能受到影響的是分紅險的分紅、萬能險保底利率以上的部分，以及投連險的收益部分，但這些本來就是不確定的。如有持有保單，建議關注未來一段時間的分紅和利率變化情況。同時，原本隨保費額度而附贈的VIP增值服務也可能發生調整，當然這本身也并非合同兌付的條款。

　　目前，華夏人壽將由保險保障基金公司和其他投資人共同籌建的瑞眾人壽接手，之前華夏人壽的資產負債、機構網點及人員，包括客戶的保單都由瑞眾人壽繼續履約。

　　再來看易安財險，在其進入破產重整程序后，在官網發布多則公告。為保護消費者的合法權益，管理人向北京金融法院申請公司在重整期間繼續營業。保單兌付上，對于截至重整受理日尚未到期且仍需履行剩余期限保險責任的保險合同，管理人將依法向北京金融法院申請繼續履行，且保險合同權益不受易安財險重整的影響。

　　對此，我國《保險法》第92條也有明確規定，經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

　　轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、BOB受益人的合法權益。

　　實際上，很多保險代理人在進行保險產品銷售時都會強調，保險是非常安全的金融產品，保險公司經營一旦發生風險，必須由其他機構接手，并準備充足的保險賠償準備金，保障所有保單履行。同時，保險保障基金會對保單受讓機構提供救助，從而順利完成后續保障責任。

　　保險保障基金是根據相關規定繳納形成的行業風險救助基金，集中管理，BOB統籌使用，目的就是為了救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業風險。

　　通俗來講，根據監管要求，各保險公司須拿出保費中的一部分交由保險保障基金統一管理。當保險公司經營不善，資不抵債，甚至破產時，保險保障基金將會向接受轉讓保單的保險公司進行救助，或直接補償給保單持有者及相關利益人。

　　此前，保險保障基金就曾出手搭救新華保險、中華聯合財險和安邦保險，尤以對安邦保險的大手筆增資引人矚目。

　　2018年，安邦保險因部分股東在籌建申請和增資申請中，存在使用非自有資金出資、編制提供虛假材料等行為，被銀保監會撤銷了公司有關股東和注冊資本變更的行政許可。為確保安邦保險償付能力充足，維護公司穩定經營，保險保障基金動用約一半資金，向安邦保險增資608.04億元。

　　2019年6月，中國保險保障基金、中石化、上汽集團(600104)共同出資設立大家保險集團。同年8月，大家保險集團新設大家財險，依法受讓安邦財險承保的2020年1月31日之后到期的保單業務。對于未受讓的保單業務，大家保險協助兌付。

　　保險保障基金是兜底保障，但不是風險處置唯一的方法。業內人士指出，近年來，保險高風險機構不斷出現，除保險保障基金外，還需借助市場化手段共同應對風險。保險公司也要加強企業內部治理，完善風險控制機制，把握風險控制的節奏；同時，要加強對保險資產的管理，做到資產安全、資金安全、風險安全。